本文自南都·湾财社
采写 | 南都·湾财社记者 孙阳
编辑 | 王琦璋
视频 | 卢慧明
8月28日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于改革完善房地产信贷管理 推动加快构建房地产发展新模式的意见》。为适应经济社会发展需要，《意见》将个人住房贷款期限由最长30年延长至最长40年，给予借贷双方更大灵活度，具体期限由购房人与商业银行协商确定。
其中提出，对于存量个人住房贷款借款人阶段性失去收入来源导致还款困难的，银行业金融机构可以按市场化、法治化原则与借款人自主协商，灵活采取合理延后还款时间、贷款展期、延迟还本等方式调整还款计划。
此外，贷款人应当着重考核借款人还款能力，根据当地房地产市场情况、借款人收入和债务状况等因素，合理设定借款人个人住房贷款的月房贷支出与收入比例上限和月所有债务支出与收入比例上限，其中月房贷支出与收入比控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比控制在60%以下（含60%）。
那么贷款期限从30年延长至40年，购房者月供可以省下多少钱？？据乐有家研究中心测算，以深圳一套总价800万元的商品住宅，纯商业贷款40年计算，每月月供将减少4313.47元！
乐有家研究中心指出，此次新政利好显著，对购房者而言，拉长贷款年限能够有效降低月供压力，提升购房可负担能力，减轻刚需与改善群体的入市门槛；对市场来说，有助于释放合理住房消费需求，带动市场交易活跃度，促进房地产市场平稳健康发展。
对于本次政策明确将个人住房贷款最长期限由30年延长至40年，上海易居房地产研究院副院长严跃进表示，这是房地产金融领域一项重大突破。将期限延至40年，最直接效应是降低每月应还本息，显著缓解购房初期月供压力。同时，也为银行创新还款方式创造条件，例如探索前五年只还利息、后续再执行等额本息等灵活安排。配合当前首付比例下调、房贷利率走低，形成“首付低、利率低、月供低”的“三低”格局，有力支撑住房消费释放，对后续房屋销售市场具有积极推动作用。
但严跃进同时提到，市场存在两点合理顾虑：一是期限延长可能增加总利息支出，但这本质是“以时间换空间”，优先解决短期现金流压力；二是40年并非强制还款期限，购房者后续收入提升后，仍可通过提前还贷等方式优化债务，实操中具有充分弹性。
因此，当前政策聚焦于突破购房后最初五年的还贷瓶颈，让更多需求“敢贷、能贷”，是房地产金融精准施策的重要体现。对此，他认为，后续银行应主动对接售楼处，针对不同购房群体设计差异化还款方案，将政策红利转化为市场活力。
*封面图为ai配图
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